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El año 2024 representó un desafío significativo para el
Banco Hipotecario de la Vivienda (BANHVI) en su compromiso de facilitar el
acceso a una vivienda digna para las familias costarricenses. En este
contexto, diversos factores económicos, políticos, legales y sociales
influyeron en la gestión y operación de la institución, así como en el
desempeño del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda (SFNV), compuesto
por 26 entidades autorizadas del sector público y privado.
Contexto Económico y Político
Durante 2024, la economía costarricense enfrentó retos
vinculados a fluctuaciones en las tasas de interés, en diciembre el Banco
Central de Costa Rica (BCCR) acordó mantener la Tasa de Política Monetaria
(TPM) en 4,00% anual, tras haberla reducido en septiembre de 2024, de 4,75% a
4,25%. Se tuvo un crecimiento
económico de un 4,1% del Producto Interno Bruto al final del periodo,
mientras la inflación fue estable y el tipo de cambio del dólar tendió a la
baja, un 2,69% a lo largo del año; pese a lo cual prevalecieron condiciones
que afectaron la capacidad adquisitiva de las familias para adquirir créditos
hipotecarios y también retos en la financiación de proyectos habitacionales.
El entorno político influyó de manera directa en la
formulación y ejecución de políticas de vivienda. Las dificultades del Estado
para obtener liquidez y las presiones externas para cumplir metas y
compromisos fiscales han hecho prevalecer recortes a los presupuestos
nacionales desde el 2020. El Sistema Financiero Nacional para la Vivienda
(SFNV) no ha estado exento y durante el periodo 2024 experimentó recortes por
el orden de ¢30.000 millones, en los recursos que la Asamblea Legislativa
aprobó para el Fondo de Subsidios para la Vivienda (FOSUVI), con el fin de
dar contenido económico a los a los programas habitacionales.
En este marco, el BANHVI debió optimizar la administración
de sus recursos, tanto del Bono Familiar de Vivienda, como los financieros y
operativos en general, garantizando su sostenibilidad y maximizando su
impacto en sus clientes. La demanda por viviendas continuó en aumento, lo que
requirió una estrategia eficiente de asignación de fondos y una coordinación
efectiva con las entidades autorizadas. Una de las tareas que se impone a
futuro es la diversificación de fuentes de financiamiento.
Presentación de alcances y
resultados del SFNV a asesores y diputados de la Asamblea Legislativa.
Ambiente Normativo
El Banco Hipotecario es el rector del SFNV y, como tal, es
el encargado de definir la política financiera del sistema, es decir, de
dictar, con base en la legislación respectiva, las normas autónomas que
regularán las operaciones del Sistema y de la propia institución, teniendo el
rol de emitir los reglamentos que considere necesarios para su efectivo
cumplimiento.
En esta línea durante el 2024, el Banco Hipotecario fue
parte determinante de la aprobación de nuevas leyes y reglamentos, que van a
tener un impacto importante en su gestión y en los resultados para con sus
clientes. Esta nueva normativa es la siguiente:
• Ley de
Vivienda Productiva. Pretende construir zonas de trabajo en las viviendas que
financie el SFNV, y así generar nuevas oportunidades de empleo, facilitar
emprendimientos productivos y la apertura de nuevos negocios, estimulando el
desarrollo de encadenamientos productivos, e impulsando el acceso al
financiamiento, principalmente del Sistema Banca del Desarrollo.
• Ley para el
Fortalecimiento del Bono Colectivo.
Consolida este programa a nivel de ley y destina para su
financiamiento parte de los recursos recaudados por concepto del Impuesto
Solidario. Tiene por objetivo asegurar la figura del Bono Colectivo, a través
de dos modificaciones: la introducción de un capítulo nuevo a la Ley del
SFNV, a fin de consolidar y dar seguridad jurídica a este instrumento y la
modificación a la Ley N°8683 para que en adelante indique expresamente que
los recursos recaudados por concepto del Impuesto Solidario podrán destinarse
también al financiamiento del Bono Colectivo.
• Ley para
Promover el Acceso a Vivienda para la Clase Media y reforma del FONAVI. Busca
que el BANHVI promueva el desarrollo de vivienda rural y urbana en
condiciones preferenciales de crédito y proyectos; al amparo de incentivos
fiscales, facilidades para contraer créditos externos, en beneficio de las
familias con necesidad de adquirir casa propia. Modifica en parte la
estructura del nombramiento de personas en la Junta Directiva del BANHVI y
otorga nuevas condiciones para el uso de los recursos de la cuenta general
del Banco.
En el ámbito reglamentario en el 2024, en el seno del
BANHVI, se aprobaron cinco normas para regular actividades en materia de:
Compras en el Banco, funcionamiento de la Junta Directiva, Estatuto de
Personal, así como dos reglamentos relacionados con recursos del Fondo de
Subsidios para la Vivienda; Contratación de Bienes, Servicios y Obras,
requeridos para el desarrollo de los proyectos de obra pública en terrenos
BANHVI y de bono colectivo y
Reglamento de Compras por Principios de las Entidades Autorizadas. Se trabaja
en reglamentar las nuevas leyes de Bono Colectivo y Vivienda Productiva.
Estas regulaciones exigen en adelante al BANHVI una mayor
capacidad de adaptación y gestión eficiente de sus operaciones, asegurando el
cumplimiento de las normativas.
Participación
en la Bienal de Arquitectura en el CFIA.
Contexto Social y Demográfico
La demanda habitacional en Costa Rica continuó
evolucionando en 2024, impulsada por factores como el crecimiento
poblacional, migración interna y externa, disponibilidad y alto Costo del
suelo, Desigualdad y pobreza y Conflictos legales y derechos sobre la tierra,
entre otros. y cambios en la
composición familiar que han conllevado nuevas exigencias por parte de las
personas al momento de escoger la modalidad de tenencia y tipo de vivienda,
en especial dentro de sectores medios y jóvenes que han optado más por al
alquiler y por la vivienda de apartamentos en condominio.
El acceso a vivienda para poblaciones vulnerables,
incluyendo familias en situación de pobreza extrema, adultos mayores y
personas con discapacidad, se mantuvo como una prioridad para el país, de
acuerdo con las políticas del Ministerio de Vivienda y Asentamientos Humanos
(MIVAH) y por ende para el BANHVI.
Contexto Empresarial e
Innovación
El sector de la construcción enfrentó desafíos relacionados
con el costo de materiales, el establecimiento definitivo de un 13% en el
porcentaje de Impuesto al Valor Agregado en los Servicios de Construcción y
altibajos en la disponibilidad de mano de obra calificada. No obstante, se
observaron avances en aspectos como tecnologías de construcción sostenible,
así como en la digitalización de procesos en el Banco Hipotecario y las
entidades para agilizar trámites y mejorar la experiencia de los clientes.
En este sentido el Banco Hipotecario promovió esquemas
innovadores de para el giro de recursos a la vez que estableció un convenio
con el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos (CFIA) con el objetivo de
impulsar la sostenibilidad en los nuevos proyectos habitacionales de interés
social, utilizando como herramienta principal el Programa de Bandera Azul
Ecológica categoría de Construcción Sostenible.
Resumen
El Banco Hipotecario enfrentó un entorno dinámico en 2024,
marcado por retos y oportunidades en el ámbito económico, político, social,
legal y empresarial. A pesar de estos desafíos, la institución reafirmó su
compromiso con la promoción de la vivienda para los costarricenses y la
inclusión social, adaptándose a las nuevas realidades y fortaleciendo su
papel en el desarrollo del país.
El trabajo coordinado con las entidades autorizadas del
SFNV, el aprovechamiento de la tecnología y la innovación en soluciones de
vivienda fueron elementos clave para garantizar un impacto positivo en la
calidad de vida de miles de costarricenses. De cara al futuro, el BANHVI
continuará impulsando estrategias que permitan responder a las necesidades
habitacionales del país con eficiencia, equidad y sostenibilidad.
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